При выдаче ипотечного кредита банку важно два момента:
1. Чтобы заемщик своевременно на протяжении длительного периода вносил платежи по кредиту, а в случае отсутствия платежей
2. Чтобы объект залога был быстро продан за цену, позволяющую покрыть всю задолженность клиента.

Ну а дальше каждый банк определяет для себя приемлемые риски и формирует требования к заемщику, к предмету залога и в целом линейку ипотечных продуктов. Несмотря на различные требования банков к заемщикам, процесс рассмотрения везде строится по примерно одной схеме:

1.   Анализ соответствия клиента общим условиям кредитования - производится еще до подачи документов на кредит. Такие требования как: возраст заемщика, прописка в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы и так далее. Подобные требования есть абсолютно у каждого банка и с их помощью банк изначально ограничивает круг клиентов, с которыми хотел бы работать. 
2. Скоринг заемщика - проверка кредитоспособности осуществляется с помощью автоматизированной системы скоринга. Сотрудник вводит ваши данные, система их анализирует, оценивает и присваивает индивидуальный балл. Здесь в расчет принимается ваши индивидуальные особенности – пол, возраст,
трудовой стаж, профессия и др.  
3. Анализ кредитной истории - банк изучает кредитную историю потенциального заемщика. Банк запрашивает отчеты из кредитных бюро. Первое, на что обращают внимание – это наличие или отсутствие просрочек. Если же просрочки были – банк рассматривает каждую индивидуально, и в зависимости от их количества и длительности принимает решение, продолжать рассмотрение заявки или отказать на этом этапе. Кроме просрочек, на данном этапе банк смотрит, все ли кредиты указал клиент или некоторые утаил. 
4.   Проверка службы безопасности - обязательный звонок на работу, проверка подлинности документов, соответствия предоставленной информации имеющимся данным в различных базах. А так же проверка по линии МВД. Проверяют как наличие административных так и судебных решений. Неоплаченные штрафы и коммунальные платежи тоже выявляются на этом этапе. Кроме непосредственно заемщика проверяют компанию-работодателя на наличие долгов по налогам и кредитам. Возможные проблемы компании также могут послужить причиной отказа. 
5. Андеррайтинг – представляет собой оценку возможных рисков кредитования. На данном этапе задачей является оценка вашей платежеспособности на перспективу. Исходя из имеющейся о вас информации, составляется прогноз увеличения или возможного снижения уровня дохода. Особое внимание уделяется документам, подтверждающим трудоустройство – справке о доходах и копии трудовой книжки. Что касается справки – большую роль играет ее форма, правильность заполнения. Трудовая книжка тоже несет в себе важную информацию. Кроме проверки ее подлинности, банк оценивает ваш трудовой стаж: частая смена работы без повышения в должности – группа  высокого риска. Если записи в трудовой последовательны и логичны по уровню карьеры - банк может одобрить и большую сумму кредита. Проверка банком кредитоспособности заемщика представляет собой детальный и всесторонний анализ клиента. Главное - правильно подобрать банк, чьим требованиям вы максимально соответствуете и не предоставлять в банк заведомо ложных данных, которые могут повлечь неприятные последствия.  

Также поэтапно оценивается и предмет залога: законность и история владения, наличие обременений, ликвидность, рыночная и ликвидационная стоимость, соответствие технической документации и т.д.